Микрофинансирование, которое также называют «микрокредитованием» – это способ предоставить владельцам малого бизнеса и предпринимателям доступ к капиталу. Часто эти малые и индивидуальные предприятия не имеют доступа к традиционным финансовым ресурсам крупных организаций, поэтому им труднее получить кредиты, страховки и инвестиции, которые помогут развитию их бизнеса.
По сути, микрофинансирование подразумевает предоставление займов, кредитов, доступа к сберегательным счетам и даже страховых полисов и денежных переводов владельцам малого бизнеса и предпринимателям.
Как работает микрофинансирование
Микрофинансирование, пионером которого стал лауреат Нобелевской премии Мухаммад Юнус, помогает финансово маргинализированным людям, предоставляя им капитал, необходимый для начала бизнеса и достижения финансовой независимости. Эти кредиты важны, поскольку они выдаются даже при отсутствии у заемщиков залога. Однако процентные ставки по этим микрозаймам часто очень высоки из-за риска невозврата.
Термин «микрофинансирование» включает в себя микрозаймы, микросбережения и микрострахование. Микрофинансовые организации предоставляют небольшие кредиты и другие ресурсы владельцам бизнеса и предпринимателям, чтобы помочь им начать свое дело. Многие из заемщиков находятся в развивающихся странах и в противном случае не смогли бы получить традиционный кредит.
Микросберегательные счета также относятся к сфере микрофинансирования. Они позволяют предпринимателям иметь сберегательные счета без минимального остатка. Микрострахование предоставляет таким заемщикам страхование по более низким ставкам и с меньшими страховыми взносами.
Финансовая грамотность
Иногда от тех, кто получает микрозаймы, требуется пройти курсы обучения. Эти курсы включают ведение бухгалтерского учета, управление денежными потоками и другие соответствующие навыки.
Доступ к мобильным телефонам и беспроводному Интернету во всем мире также способствовал распространению микрофинансирования, поскольку потенциальные заемщики могут использовать свои мобильные телефоны в качестве банковских каналов.
Почему оно важно?
Микрофинансирование важно, потому что оно предоставляет ресурсы и доступ к капиталу тем, кто не имеет достаточных финансовых возможностей, например, тем, кто не может получить расчетный счет, кредитную линию или кредит в традиционных банках.
Без микрофинансирования этим группам населения, возможно, придется прибегать к рискованным кредитам или авансам с чрезвычайно высокими процентными ставками или даже занимать деньги у родственников и друзей. Микрофинансирование помогает им инвестировать в свой бизнес и, как следствие, инвестировать в себя.
Кто выигрывает от микрофинансирования?
Хотя микрофинансирование, безусловно, может принести пользу людям в развитых странах, оно также может стать важным ресурсом для тех, кто живет в развивающихся странах. Например, сотовые телефоны используются для предоставления финансовых услуг, таких как микрокредитование, жителям Кении.
Микрофинансирование также получило распространение в США, где начинающие предприниматели, не имеющие залога, могут взять кредит до 50 000 долларов США, чтобы начать свое дело.
Микрофинансирование может помочь женщинам разорвать порочный круг бедности. Часто эти займы могут составлять всего 60 долларов. Например, молодая мать-одиночка из Парагвая вложила 60 долларов в открытие киоска по продаже эмпанады и закусок. Она продолжила развивать свой бизнес, погасила этот кредит и взяла более крупные кредиты, чтобы купить здание для своего предприятия, холодильник и дом для своей семьи. Это микрофинансирование в лучшем виде.
На самом деле, женщины являются основными заемщиками микрофинансовых услуг, на них приходится 80% займов в 2018 году, согласно данным Microfinance Barometer 2019 года. Около 65% всех заемщиков живут в сельской местности – это означает, что большое количество женщин-заемщиков микрофинансовых услуг проживает в районах с ограниченными ресурсами.
Индустрия микрофинансирования также быстро растет. В 2018 году насчитывалось 139,9 млн микрофинансовых заемщиков на общую сумму займов в 124 млрд долларов. Большая часть этих займов пришлась на Индию, за ней следуют Бангладеш и Вьетнам.
Работает ли оно на самом деле?
Хотя некоторые превозносят микрофинансирование как способ положить конец бедности, снизить уровень безработицы, увеличить доходы и помочь финансово маргинализированным слоям населения, некоторые эксперты утверждают, что оно может работать не так хорошо, как должно, и даже заходят так далеко, что говорят, что оно утратило свою миссию.
Другие утверждают, что микрофинансирование просто усугубляет бедность, поскольку многие заемщики используют микрозаймы для оплаты предметов первой необходимости, или же их бизнес терпит крах, что только еще больше погружает их в долги.
Например, в Южной Африке 94% всех микрофинансовых займов используются для потребления, то есть средства идут на оплату предметов первой необходимости. Это означает, что заемщики не получают новых доходов от первоначального кредита, а значит, им приходится брать еще один кредит, чтобы погасить этот кредит, и так далее. Это приводит к значительному увеличению задолженности.
Однако другие эксперты утверждают, что при правильном использовании микрофинансирование может служить ценным инструментом для малообеспеченных слоев населения. Они также ссылаются на высокий процент возврата кредитов в этой отрасли как на доказательство ее эффективности.
В любом случае, микрофинансирование – это важная тема в финансовой сфере, и при правильном подходе оно может стать мощным инструментом для многих.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Кто такие микрофинансовые кредиторы?
Учреждения, занимающиеся микрокредитованием, часто являются некоммерческими организациями, такими как Pacific Community Ventures в США или удостоенный Нобелевской премии Гремин Банк в Бангладеш. Другие являются государственными учреждениями, такими как Управление по делам малого бизнеса (США). Многие работают в рамках конкретных сообществ или стран, хотя некоммерческая организация Kiva предлагает займы в более чем 80 странах.
Как получить микрофинансовый заем?
Порядок получения микрозайма зависит от кредитора, с которым вы хотите работать. В целом, вам нужно будет пройти определенный процесс, который включает в себя такие сведения, как заявление, коммерческое предложение и предоставление какого-либо документа, удостоверяющего личность. Информацию о подаче заявки на получение микрозайма вы можете найти на сайтах кредиторов.
Александр Тихомиров
Предприниматель, бизнес-тренер, специалист по обучению персонала по следующим темам: менеджмент, улучшение клиентского опыта, личная эффективность, работа с возражениями.