Рассматривая вопрос где взять самый выгодный потребительский кредит, следует учесть, что предоставляют подобные услуги не только банковские организации. В отличие от заемщика, которым может выступать исключительно физическое лицо, кредитором может быть кредитно-депозитная небанковская организация, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы (КПК), торговые организации, государство и даже частные лица. Более того потребительское кредитование может иметь как денежную, так и товарную форму.
По каким критериям выбирают кредитора
Согласно определению, потребительский кредит является средством приобретения физическим лицом услуг или товаров народного потребления, куда включены предметы ежедневного обихода и длительного пользования. Также в эту категорию входит получение средств на образование, лечение и улучшение жилища.
А это значит для выбора наиболее приемлемых условий вам необходимо:
- рассмотреть варианты, где и как можно приобрести конкретный товар;
- определить наиболее удобный формат получения денег — кредит наличными или на карту;
- узнать о возможных льготах от государства или кредитной организации;
- сравнить процентные ставки и полную сумму возможной переплаты.
Рассрочка в торговой организации
Если вас интересует целевой потребительский кредит, наиболее выгодным может оказаться вариант рассрочки. Такой договор определяет предоставление товара с разбиением выплаты его стоимости на несколько платежей. Он заключается между торговой организацией (магазином) и физическим лицом (покупателем), при этом между контрагентами возникают кредитные отношения. Посредником в договоре может быть привлечен банк, но это не обязательное условие. При рассрочке вы получаете не деньги, а сам товар.
Требования к получателям при рассрочке, аналогичны банковским кредитам, но переплата за получение услуги либо равна 0%, либо устанавливается фиксированной ставкой за оформление договора.
Нулевые процентные ставки — условны. Они, как правило, предлагаются магазинами при посредничестве банка. В этом случае переплата равна скидке на товар, приобретаемый по договору. Заключая подобный договор необходимо обратить внимание на присутствие условия страхования, что может нивелировать все выгоды кредита. С другой стороны, не стоит забывать, что от страховки можно отказаться.
Фиксированный платеж устанавливается при заключении договора рассрочки без участия банка. Она может составлять от 200 рублей и более, в зависимости от суммы кредитования.
Рассрочка без услуг банка, довольно редкое явление. Ее предоставляют магазины товаров длительного пользования (электроника, мебель, сантехника и строительные материалы, автомобили), работающие в отдельных регионах.
Кредитные карты и МФО
Если товар или услуга не попадают под категорию рассрочки и на них нельзя оформить классический целевой кредит (одежда, продукты, абонемент в спортивный зал), вам доступны только два варианта — кредитные карты и МФО.
Такие договоры потребительского кредита имеют в целом невыгодные условия. Но они могут параллельно предоставлять некоторый диапазон возможностей, позволяющий воспользоваться средствами практически безвозмездно. Более того, получить деньги можно очень быстро и без большого пакета документов.
МФО чаще всего предоставляют небольшие кредиты онлайн, перечисляя сумму на карту, но возможно и получение наличных средств. Для привлечения клиентов они нередко устанавливают минимальный процент для первого займа от 0%. Для граждан России такие кредиты можно получить в следующих организациях:
- Займы-без-справок.рф — до 10 000 рублей на срок от 65 дней под 0%.
- Е-заем — до 15 000 рублей на 30 дней под 0%.
Для украинских граждан аналогичную возможность предоставляют:
- Moneyveo — 0,01% в день до 3500 гривен на 30 дней. Таким образом, взяв кредит на 100 долларов, сроком выплаты на 30 дней, переплата составит лишь 0,3 доллара или 3,6% годовых.
- Ccloan.ua — 0.01% в день до 10 000 гривен на срок до 65 дней.
Выгоды кредитных карт заключаются в льготном периоде, в течение которого можно использовать средства без начисления процентов. Он может составлять от 50 до 120 дней. Такие программы предлагают Альфа-Банк, ВТБ Банк Москвы, Почта Банк, Тинькофф Банк, ПриватБанк. В этом случае выгодным будет только безналичный кредит на карту, поскольку за обналичивание с вас снимут не менее 7% от суммы.
Чтобы получить деньги в обоих вариантах достаточно подать заявку на кредит онлайн. В свою очередь средства вам могут быть предоставлены на имеющуюся карту, при личном обращении в офис банка или МФО, а также с доставкой на дом.
Кредитные кооперативы и кредиты в банках
Рассрочка и льготные кредиты имеют ограниченный срок возврата денег и позволяют получить относительно малые суммы. Если же необходимо оформить кредит на год и более, при этом на солидную покупку (автомобиль, строительство дома), вы можете обратиться в банк или кредитный кооператив (союз). Последний представляет собой добровольное объединение физических или юридических лиц для удовлетворения финансовых потребностей друг друга (депозиты и кредитование). Иными словами, одни участники могут вложить деньги под проценты, а другие взять кредит из этого же общего фонда.
Актуальные процентные ставки в КПК, в сравнении с самыми выгодными банковскими потребительскими кредитами 2017 года, кажутся выше. Но, минимальный тариф в банке предоставляют не всем и порой, к нему нужно прибавить до 6% страхового взноса, различные комиссии и сервисные услуги.
Чтобы получить лояльную банковскую ставку необходимо предоставить множество документов (см. Какие документы нужны для оформления потребительского кредита), быть действующим клиентом, соответствовать возрастным ограничениям, иметь высокий доход и предоставить обеспечение. В ряде случаев проценты по банковскому кредиту могут погашаться за счет государственных субсидий, например, по программам улучшения жилищных условий (материнский капитал в РФ или «Теплые кредиты» от Ощадбанка в Украине). При соответствии таким условиям действительно наиболее выгодно обратиться в банк.
В свою очередь в кооперативе, чтобы подать заявку на кредит необходимо быть лишь его членом, а именно подписать договор и внести пай, который составляет от 100 рублей (для граждан РФ) или от 30 гривен (для граждан Украины).
Для сравнения в России КПК «Поддержка» предлагает потребительские кредиты от 20% годовых, без обязательного страхования и каких-либо комиссий. Аналогичный кредит в Сбербанке России составляет 22% годовых. В Украине КПК «Харьковская Касса Взаимопомощи» предлагает своим пайщикам от 31% годовых. Тогда как средние ставки по кредитам без обеспечения составляют: Укрсоцбанк — 39% в год, Альфа-Банк — 36% в год, ОТП Банк — от 36% в год.
Кредитные союзы работают регионально и сами устанавливают тарифы и условия кредитов. С другой стороны, будучи пайщиком, вы также имеете право голоса и это, несомненно влияет на вынесение решения.
Единого решения того, где взять самый выгодный потребительский кредит не существует, ведь в каждом отельном случае присутствует множество факторов. Сфера финансов развивается очень быстро и сегодня в сети даже возможно получение скидочных купонов и промо-кодов на оформление кредита, что также стоит учесть, просчитывая варианты.
Игорь Титов
Экономист, финансовый аналитик, трейдер, инвестор. Личные интересы – финансы, трейдинг, криптовалюты и инвестирование.
